金粉们，最近有个新闻比较热——

    全国31个省（区、市）养老金方案调整

    总体上调5.5%左右。

    乍一看，大家可能不敏感！

    上调5.5%算多少？我年纪还轻呢，啥感觉都没有啊！

    错啦，各位，跟你关系大着呢

    今天我们大家都一起来学习下——

    养老金！

    （今天不想学，说不定老了以后，生活苦兮兮）

    金粉们，每个月都要交养老金

    可能你很清楚每个月交多少

    但你有没有算过

    从毕业工作一直到退休

    每个月缴纳的养老金，

    加起来一共有多少钱吗？

    下面的数据，一定让你震惊！

    按2017年上海职工平均工资（6504元）来计算

    假设你从22岁开始工作，到60岁（以女性为例）退休！

    保守一点，不考虑你工资增长与否，就按6504元计算！

    【个人】

    养老金缴费总额

    6504元X8%=520元

    1年就要交这么多

    520× 12 = 6240元

    38年需要缴纳的这么多

    6240 × 38 = 23.7万元

    【单位】

    养老金缴费总额

    6504元X14%=910元

    38年要缴纳

    910× 12 × 38 =41.5万元

    个人+单位合计=65.2万元

    也就是说，我们工作一辈子

    养老金才缴纳65.2万多

    没想到吧，才65.2万，男性也就73.76万元左右

    一辈子啊，金粉们，一辈子！！！不是年薪哦！

    这在上海等一二线发达城市一套房都买不到！

    接下来

    我们就来算一算得活多久才能把钱挣回来！

    养老保险领取

    每月领取总额即基本养老金 =

    基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金

    举个例子

    老王2017年在上海办理退休手续，退休前的月平均缴费工资为6504元（由于退休员工平均月缴费工资指数时，包括视同缴费年限的缴费工资指数，为便于统计，我们假设月平均缴费工资指数恒定为1），老王退休时上年度上海全市职工月平均工资为6504元，且不需要计算过渡养老金。

    基础养老金 = （参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × （1%×缴费年限）=（6504+6504）÷ 2 ×（1%*43）= 约2797元

    个人养老账户储存额 = 6504 × 8% × 12 × 43 = 约26.8万元 ，个人账户养老金 = 退休时个人账户储存额（个人缴纳总额）÷ 计发月份= 约2658元

    所以每个月可以到手养老金：

    2797 + 2658= 5455元

    按照个人和单位共同为我们缴纳的养老保险来算，

    如果想要回本的话，需要这么长时间

    65.2万元÷ 5455 ÷ 12 = 9.9年

    震惊，意外，有没有！！！

    就是说退休10年不到你就把存的养老金都领空了

    难道你觉得退休后还活不到10年吗？

    当然，金粉们，这只是一个平均的算法

    不能代表实际情况

    但至少说明了一件事——

    如果养老完全要靠社保，至少过上有质量的生活

    可能挺难！

    因为

    即使每年的国家基数都在上涨，然而按照现有的通胀速度，和人口老龄化的递增速度，未来政府在养老这一重要领域方面的财政负担将极度不乐观，养老金只会可能呈现细微的上调，在这种条件下，未来要想依靠退休养老金覆盖退休生活，购买力是明显不足的，也是没有太多生活质量可言的。

    延伸阅读

    跑得赢通胀，才能养得了老

    如果养老金不能一力支撑，那机智的我们何不提前筹谋、寻找强力外援？

    养老金作为稳健属性的家庭财富，风险厌恶性相对高，因此应该在保证本金安全的前提下，收益能跑赢通胀才是王道。

    当前也有很多人会选择保险公司推出的商业养老险，效果如何呢？80%以上的养老险为分红险，每年的分红依赖公司管理大额资金投资的年化收益率，但据数据表示，分红类产品的年化收益率相对较低，略高于银行储蓄和银行理财，增值速率较低，依旧不能有效抗衡通胀。

    因此大家在选择商业养老保险的时候也需要谨慎。

    家庭财富增值的关键点是平衡和适当的收放，盲目的保守和激进，都是不科学的。毕竟，过度投资和“让钱躺在银行”的做法，本质上都是不负责任的烧钱行为，我们可以尝试在高风险高收益与低风险低收益之间选取一个中间值，进行稳健的理财行为，实现投资与产出的最优性价比。